Targetes revolving: el Suprem veu abusius els interessos que poden crear "deutors captius"

Amb les targetes revolving, el client pot comprar encara que no hi hagi diners al compte perquè el pagament queda automàticament ajornat i el crèdit, per tant, concedit de forma indefinida. 

El Tribunal Suprem ja ha emès diverses sentències en contra d'aquest producte i ara n'ha dictaminat dues més que alerten que els interessos que generen aquest tipus de targetes de crèdit són abusius perquè deriven de clàusules poc transparents, pensades "contra les exigències de la bona fe", sosté el Suprem. 

Segons l'alt tribunal, aquesta falta de transparència no permet al consumidor saber tots els riscos del sistema d'amortització, de manera que està abocat a convertir-se en un "deutor captiu" i a caure en "l'efecte bola de neu": un deute en creixement que cada cop és més difícil d'assumir. 

I és que els cobraments del que s'ha comprat amb la targeta es fan amb quotes mensuals i generen interessos molt alts: solen ser de més del 20%. Ara fa dos anys, el Suprem ja va establir que els interessos del 24% d'una d'aquestes targetes es podien considerar "usura". 

Poca transparència en la comercialització

Aquesta nova sentència no entra en la usura, però sí en la poca transparència. I assenyala que la forma com es comercialitzen les targetes ja delata la voluntat dels bancs de no ser transparents: es venen en estacions de tren, aeroports o centres comercials i ho fan amb "denominacions que oculten aquests riscos i inciten a la contractació". 

El tribunal critica que anomenin "quota fàcil" els pagaments mensuals, quan justament és tot el contrari: poden arribar a generar un deute que tendeix a l'infinit. 

Per això, el Suprem considera que el risc de quedar atrapat en un deute que "mai s'acaba de pagar" fa necessari que el consumidor rebi una informació detallada sobre aquest tipus de targetes i els seus riscos associats, per poder decidir si realment li interessa el producte.

Així resa la sentència: 

"La informació ha de permetre al consumidor mitjà comprendre el producte ofert, prendre consciència dels riscos que es deriven del termini indefinit o prorrogable automàticament, l'elevat tipus d'interès, la recomposició constant del crèdit, l'escassa amortització del capital en el cas de quotes baixes i l'anatocisme". 

L'anatocisme, també conegut com a capitalització dels interessos, és el cobrament d'interessos sobre els interessos de demora derivats de no pagar un préstec.

El Suprem considera que cal que el consumidor sigui conscient de la TAE, que és el cost total que acaba suposant el producte. I afegeix que amb dir la TAE no n'hi ha prou, sinó que també cal indicar la quota mensual, la duració del contracte, si l'interès es calcularà només sobre el capital o també sobre els interessos o comissions generats. I, sobretot, cal explicar que el sistema d'amortització és revolving. 

I què vol dir "revolving"? 

En les targetes revolving, es disposa d'un límit de crèdit determinat que es pot tornar a terminis, a través de quotes periòdiques. 

La seva particularitat és que el deute derivat del crèdit es "renova" mensualment: disminueix quan pagues les quotes, però augmenta quan es fa servir la targeta per pagar o per treure diners del caixer, així com amb els interessos, les comissions i altres despeses generades, que es financen conjuntament. 

L'Associació d'Usuaris Financers (Asufin) considera que les dues noves sentències del Suprem són "el cop definitiu" a aquest producte.