Jubilar-se abans o després del que toca: quines opcions tens i quins avantatges i inconvenients hi ha
Aquest divendres ha sortit la xifra definitiva de l'IPC de 2025, una dada que serveix per actualitzar el que cobraran els pensionistes de pensions contributives i de classes passives l'any vinent. Amb el debat sobre el futur de les pensions, cada cop són més les opcions que s'ofereixen a les persones al final de la vida laboral.
La majoria de treballadors es jubilen quan els arriba l'edat i tenen els anys de cotització necessaris, uns requisits que s'endureixen cada any. Però també hi ha l'opció de deixar la feina abans o després de l'edat ordinària de jubilació, cosa que repercuteix en el que es cobrarà de pensió.
Avançar-se està penalitzat, des de l'any 2011, i implica cobrar menys pensió, mentre que hi ha més facilitats per als que decideixen allargar la vida laboral i millorar la pensió. Al final, cadascú haurà de fer càlculs, segons les seves circumstàncies particulars.
Repassarem aquí les principals modalitats de jubilació, amb l'ajuda de l'advocat Miguel Arenas, vocal de la secció de Dret Laboral del Col·legi de l'Advocacia de Barcelona i professor de la UOC.
Anticipada forçosa o involuntària
Accés i requisits:
Està pensada sobretot per a persones afectades per acomiadaments col·lectius i no és aplicable quan hi ha un acomiadament improcedent individual.
En aquests casos, la jubilació es podrà anticipar com a màxim 4 anys en relació amb l'edat
ordinària que et tocaria jubilar-te i, a més, cal acreditar 33 anys de cotització i estar en situació d'atur. Tot i que els mesos de servei militar no compten a efectes de jubilació, sí que ho fan en la jubilació anticipada, tant la forçosa com la voluntària.
Com queda la pensió:
Cada mes que s'anticipa implica una reducció de la pensió important, que pot anar d'un 30%, si s'avança 48 mesos, fins a un 0,50% si només és un mes abans del que tocaria per llei.
Anticipada voluntària
Accés i requisits:
T'hi pots acollir dos anys abans de l'edat legal de jubilació, sempre que hagis cotitzat un mínim de 35 anys. També és aplicable als autònoms, amb les mateixes condicions. Si no arribes a la pensió mínima, quedes automàticament exclòs d'aquest supòsit.
Com queda la pensió:
Segons quant s'anticipa, s'apliquen diferents coeficients reductors, que disminueixen la pensió que es cobrarà.
"Jubilar-se als 63 anys justos té una penalització gran, però potser és plantejable als 63 anys i cinc mesos, perquè canvia força. Per exemple, amb 38,5 anys cotitzats, si et jubiles 24 mesos abans et resten un 21% de pensió tota la vida, però si et jubiles 19 mesos abans, et resten un 9,78%", fa notar l'advocat Miguel Arenas.
En els casos de discapacitat del 45% o més, és possible la jubilació anticipada sense penalització, en determinades condicions laborals i malalties. Amb la discapacitat més alta, es pot demanar la jubilació als 52 anys.
També hi ha el cas d'activitats professionals que tenen regulada de forma específica la jubilació anticipada, com mossos, bombers o pescadors, cobrant tota la pensió.
Parcial amb contracte de relleu
A diferència dels casos anteriors, aquí es tracta de deixar la feina progressivament. Els autònoms també s'hi poden acollir. Pensió i sou són compatibles.
Accés i requisits:
Quan falta poc per jubilar-se, tres anys com a màxim, el treballador redueix la jornada i comença a cobrar una part proporcional de la pensió. És necessari que l'empresa faci un contracte de relleu, amb una altra persona per tal que completi la jornada (una mena de suplent que treballarà les hores que falten).
Només es pot fer per acord entre l'empresa i el treballador, que ha d'haver cotitzat un mínim de 33 anys. El futur jubilat ha de tenir una antiguitat mínima de sis anys a l'empresa.
Com queda la pensió:
"És una bona política d'ocupació i és positiva per a tothom, sense frau possible", valora Arenas, que afegeix que "fa temps que aquesta modalitat s'ha reduït molt perquè a l'empresa ja no li val la pena". Les condicions s'han endurit encara més amb la reforma que ha entrat en vigor a l'abril.
La clau està en el contracte de relleu, perquè ara l'empresa ha de pagar la cotització dels dos treballadors pel 100% del salari i s'ha de comprometre a mantenir el rellevista dos anys després que es faci efectiva la jubilació del rellevat.
Sobre el paper, la reducció de la jornada pot ser entre el 20% i el 33% el primer any i entre el 25% i el 75% els altres dos. Els pocs que ho poden fer agafen la reducció màxima possible. El treballador també pot decidir compactar-ho tot, de manera que podria treballar a temps complet i plegar nou mesos abans del que li tocaria per edat.
Parcial i continuar treballant
Accés i requisits:
Des de l'abril del 2025, també és possible la jubilació parcial sense contracte de relleu, però només per als treballadors que ja han sumat els anys per jubilar-se. No es pot fer abans d'hora, compaginant pensió i feina. S'ha de demanar quan la persona encara està en actiu a l'empresa.
El període mínim de cotització és de 15 anys, dos dels quals han d'estar inclosos dins dels 15 anys anteriors a la jubilació.
Com queda la pensió:
Es pot comptabilitzar la pensió amb un contracte a jornada completa o parcial. La reducció de jornada ha de ser d'entre el 25% i el 75%.
És una manera d'augmentar el període de cotització, per als que no han sumat prou anys, i poder arribar al 100% de la pensió de jubilació. El treballador pot arribar a cobrar pràcticament el mateix treballant menys hores.
Es pot pactar acumular el temps de treball en períodes de dies a la setmana, setmanes al mes, mesos a l'any o com es decideixi.
Jubilació demorada
Accés i requisits:
Alguns treballadors, assalariats o autònoms, opten per endarrerir voluntàriament la jubilació i tenir després una pensió millor.
A banda d'haver complert l'edat necessària, el requisit principal és haver cotitzat 15 anys com a mínim.
"És un incentiu previst en l'última reforma, per reduir els costos del sistema de pensions, que a la pràctica només agafen els professionals qualificats amb bases reguladores altes", explica l'advocat.
Pot interessar a un catedràtic, per exemple, o un jutge, que vulguin continuar amb la seva feina, perquè no tenen l'opció legal de la jubilació activa.
Com queda la pensió:
Quan la jubilació es faci efectiva, cobrarà més. Hi ha tres possibilitats:
- Per cada any que s'endarrereixi, quan li toqui cobrar la pensió serà d'un 4% més, fins a un màxim de 5 anys, és a dir, un 20% més.
- Cobrar de cop una quantitat a tant alçat, que estaria entre els 4.800 i els 13.500, segons els anys demorats.
- Opció, mixta, que barreja les dues anteriors.
Jubilació activa
Accés i requisits:
Les persones que han decidit continuar treballant es poden passar a la jubilació activa. Per demanar-ho, ha d'haver passat, com a mínim, un any treballat de més.
Com queda la pensió:
En aquest cas, ja es comença a cobrar una part de la pensió, mentre es treballa normalment, sigui amb jornada completa o reduïda.
Els assalariats comencen cobrant un 45% de la pensió el primer any i s'arriba fins al 100% el cinquè any. "La primera persona que va accedir a la jubilació activa a Espanya, quan es va crear el 2013, va ser el president de Telefònica i això ja orienta sobre el perfil", diu Miguel Arenas.
Els autònoms cobren un 75% de la pensió, però amb la condició que tinguin una persona contractada, com a forma de fomentar l'ocupació. Està pensat, per exemple, per a un advocat o un metge que tinguin un ajudant.
Jubilació flexible
Accés i requisits:
És per a persones que ja estan jubilades, amb la modalitat que sigui, i que decideixen reincorporar-se al mercat de treball. Els autònoms no hi tenen dret.
Com queda la pensió:
Compatibilitza una feina a temps parcial i la pensió, que es redueix proporcionalment a les hores que es treballin.
La reducció de jornada pot anar del 25% al 75%. Per exemple, si es treballa la meitat de la jornada, l'altra meitat es cobraria de la pensió. Després, quan acabi el contracte a temps parcial, es recalcularà la pensió.
El govern espanyol està treballant en una reforma que substituiria aquesta modalitat per una anomenada jubilació reversible, amb la idea que s'hi puguin animar més jubilats.
