Rescats dels plans de pensions d'abans del 2015: quines opcions hi ha?
Fins ara, el rescat d'un pla de pensions només estava permès en determinats casos, com la jubilació, un atur de llarga durada, una malaltia greu, una dependència severa o la mort.
Però l'1 de gener del 2025 s'obre una nova finestra on no cal justificar res. Això és gràcies a una modificació del reglament de fons i plans aprovada fa uns anys. Això sí, el rescat es pot fer sempre que es tracti d'un pla de pensions individual.
Carme Jover, presidenta de la comissió de fiscalistes del Col·legi Economistes, aclareix que "si és un pla de pensions d'ocupació i el tinc d'abans de gener del 2015 hauré d'analitzar les especificacions del pla perquè alguns no permeten cap mena de rescat anticipat".
Opcions per fer el rescat
Si algú es decideix pel rescat, té diverses modalitats per recuperar els diners aportats i els rendiments obtinguts abans del 2015. Es poden demanar tots de cop o bé triar dos camins intermedis.
Jover els explica: "L'entitat financera o la gestora del pla sap l'edat i els diners que tinc i em pot fer una renda vitalícia i dir-me: et pagaré tant cada mes fins que et moris. L'altra opció és mixta. Tinc 30.000 euros. Puc dir: en vull 10.000 en metàl·lic i 20.000 en una renda vitalícia".
La fiscalitat, un punt clau
A totes aquestes quantitats se'ls descomptaran els impostos que no s'han pagat durant la vida del pla. I alerta perquè poden ser més del que ens pensem.
Jover diu: "Què tributaré? Doncs serà en funció de les meves rendes, les del treball i d'altres. A Catalunya el tipus impositiu va del 20% al 50%. Per tant, cal analitzar-ho. A veure si ara rescato el pla i tributaré per tot al tipus mitjà que em surti".
Jordi Viladot, president de la gestora de fons Gesiuris, dona un consell a tots aquells que es vegin temptats per recuperar els diners del seu pla simplement per tocar efectiu: "La gent no hauria de retirar-los excepte en un cas d'una necessitat. Per sobre de tot no s'han d'obsessionar amb els diners sinó en mantenir la cultura de l'estalvi."
Un risc per al sistema financer?
Segons la patronal dels fons d'inversió i de pensions, l'acumulat d'aportacions en plans individuals fins al 2015 és de 64.000 milions d'euros. Podria una retirada massiva dels clients afectar les entitats financeres, que són els grans dipositaris del sector?
Viladot afirma que "no patirien perquè els plans de pensions estan fora del balanç dels bancs. Estem parlant d'una comunitat d'actius, per tant risc zero per als bancs. De tota manera crec que el rescat de plans de pensions a partir de l'1 de gener serà molt residual en general."
L'estalvi dipositat en plans de pensions de tota mena, incloent-hi els individuals, els d'ocupació i els associats, arriba als 130.000 milions d'euros ara mateix en el conjunt d'Espanya.
